核心内容：分析当下的民间借贷的特点，不难发现民间借贷发生了很大的变化，例如民间借贷主体发生了变化，借贷目的及资金用途也发生了变化……即使当今的民间借贷急剧活跃，但法律风险、道德风险仍然不可忽视。

　　民间借贷是自然人与自然人之间，自然人与法人之间，自然人与其他组织之间的借贷。“借债还钱，天经地义”早已成为国人的道德底线。

　　但近年来，受国家产业及信贷政策调整，部分涉案当事人投机逐富、轻信他人等多种因素的影响，民间借贷纠纷案件频发，“跑路”现象时有发生，由此引发的社会深层次问题开始显现。一些地区、一些行业已成民间借贷纠纷的重灾区，其涉众面之广，问题之复杂，始料未及。

　　梳理近年承办的多宗民间借贷案件，不难发现当今民间借贷的特点，进而引出诸多反思—

　　民间借贷四大变化

　　　1、借贷主体变化：传统的民间借贷纠纷案件，主体多为自然人，一般发生在熟人之间，且双方多为亲朋、好友关系。近年来的民间借贷案件，主体明显多样化，自然人、企业，甚至是地下钱庄无所不包，几乎涉及社会各个层面，职业放款人阶层已经形成。同时，借贷双方出于多种考虑，常见假借他人名义，借贷主体具有一定隐蔽性。

　　2、借贷目的及资金用途变化：传统的民间借贷纠纷案件，资金多用于家庭生活或生产经营，一般投向实体经济，是用钱赚取生产经营的差价，借款目的和资金用途单一而真实。近年来的民间借贷案件，用途多样而复杂，相当一部分借款进入虚拟经济，用钱挣息差，或借新还旧，甚至个别借款人借款时就根本没打算偿还，借款目的及资金用途多样化明显。

　　　3、借贷成本变化：传统的民间借贷纠纷案件，一般是无息或低息，具有临时帮困性质，一般不具营利性。近年来的民间借贷案件，出借人多以营利为目的，普遍追逐高额利润，投机逐富心理严重。

　　　4、借贷案件变化：近年来，民间借贷案件高发，诉讼标的急剧増大，诉讼成本高，缺席判决多，虚假诉讼多，刑民交叉多，审理执行难度大，群体事件时有发生，个别演变成绑架、敲诈、伤害等刑事案件。

　　简言之，当今民间借贷急剧活跃，但法律风险、道德风险日益加大。部分民间借贷已成为高利贷的温床，非法集资、集资诈骗等违法犯罪的高发领域，严重冲击着国家正常的金融秩序和道德底线。

　　钱从哪来？谁是常见出借人？

　　1、随着国家产业政策的调整，原来部分高利实体行业，如房地产、矿山、能源、钢贸等，退出的巨量闲置资金难以找到其他投资出口。已积累不菲家产的老板，有的已不再愿意像创业年代付出辛苦，不满足巨量资金低息闲置，放弃发家的实体主业，凭借多年的商场经验和人脉，携千万、甚至过亿资金，进入了借贷市场，以期用钱挣钱。

　　2、银行信贷资金的流入。部分单位或个人，银行资信、人脉关系较好，但主业利润较低，他们把优良资产整合、包装后抵押给银行，将资金从银行贷出后再高息贷出，赚取息差。

　　3.部分贪官的非法所得或灰色收入。部分贪官将暴敛的资金以亲属、下属或其他控制的单位的名义，进行民间借贷，或进入地下钱庄，以漂白、保值非法所得。部分借款人，明知钱不是好来的，借款到期后，以到纪检、检察机关举报相要挟，拒不还款，试图“黑吃黑”。

　　4、百姓闲散资金。部分老百姓，特别是中老年人、女性，风险意识不高、难挡诱惑，在亲戚、好友群体效应的带动下，把一生全部积蓄，甚至是养老、看病的钱，从几万到几百万不等全部投入民间借贷。

　　　钱到哪去？谁是真实用资人？

　　1、房地产企业是最大实际用资人。近年来，部分房地产企业融资极为困难。在无法取得银行信贷或信托资金时，不惜豪赌，以公司名义或借用他人名义，向典当行、小贷公司、担保公司、投资公司，甚至地下钱庄大量高息融资，个别利率高达年百分之40至50以上，成为最大实际用资人。

　　2、部分中小企业是最常见的实际用资人。中小企业融资难是常态，对民间借贷具有长期的依赖性。国家收缩信贷规模后，银行抽贷时有发生，部分中小企业只能民间高息借款。

　　3、部分借款或作为高息，或作为佣金，或被挥霍而消耗，部分借款或成为赃款。大量司法实践表明，民间借贷“击鼓传花，传销式营销”特征明显，造成执行难、追赃难等。

　　谁是民间借贷推手？

　　1、部分投融资类公司，为补充资本金不足，或为扩大信贷规模，或为摆脱债务危机，违规操作，以多种名义、方式筹集资金。极个别的投融资公司，通常以“高大上”形象出现，将所谓项目进行包装，冠以时尚专业术语，以合作、咨询、股权回购等多种名义，以高于银行的利率大量吸储社会闲散资金，然后再以其公司或关联公司的名义对外高息放出，用“双簧”的方式赚取各种名义的利润，用别人的钱去赚钱，成为借贷中转站，扮演着借出、借入、中介、咨询服务等多重角色。

　　2、个别银行员工，凭借其银行专业知识和客户资源，利用客户对其信任，顺应客户追求高息的心理，诱导、拉拢“有闲钱”的客户，采用移花接木的手段，为客户介绍、推介所谓收益高的投资或理财项目，充当资金“掮客”，暗中收取佣金。

　　3、个别政府部门或领导被利用，起到推波助澜作用。

　　部分政府或官员从支持企业发展、抓税源的良好愿望出发，过于强调金融创新，审查不严、风险意识不高，招商引入一些“带病”公司或人员，或被邀出席一些金融服务类公司的开业剪彩、项目开盘、产品发售等活动，使其社会公信力飙升，让潜在“投资者”误认为是政府项目、无风险，客观上对项目或产品的销售起到了推广、宣传的负面作用。

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