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近年来，随着市场经济的发展壮大，民间借贷行为也很活跃。但是，民间借贷在解决了中小微企业金融难题的同时，也蕴含了很大的风险。自2015年以来，在全国法院一审受理的所有民商事案件中，民间借贷案件数量已位居首位，成为民商事审判第一大案由。

5月28日，在总结梳理了近8年审理的民间借贷案件十大显著特点、十大审理难点、十大司法应对机制的基础上，北京一中院发布了《民间借贷案件审判白皮书（2011-2018）》，同时向社会发出风险防范十项提示。

十大特点揭示民间借贷生态

据了解，8年来，北京一中院及其辖区法院共审理民间借贷案件数量65605件，涉及金额500.3亿元，案件增幅超过10倍。

相较于民间借贷规模的迅速扩大和新型借贷模式的不断涌现，相关的金融监管体系尚未完全建立。随着互联网+与民间借贷市场不断融合，民间借贷出现了日益网络化、职业化的趋势，客观上进一步放大了风险隐患，引发资金链断裂、非法集资、高利贷、套路贷、暴力催收等各种社会问题，对国家金融秩序和社会安全稳定造成冲击，形成大量相关纠纷诉讼，涌入法院。

从北京一中院调研总结出来的民间借贷十大特点中可以看出，该类型案件数量迅猛增长，成为民商事审判第一大案由。涉案标的大幅攀升，民间资本市场活跃。从2011年的8.05亿元，迅猛增长到2015年的76.64亿元，2018年达到154.4亿元，首次突破百亿大关。从借款目的看，北京一中院审理的民间借贷案件中，用于投资、生意周转、公司经营等发展性、经营性借贷占比已达70%。

涉刑案件频发，非诚信诉讼行为亟待规制。在民间借贷纠纷中，涉嫌刑事犯罪的情况时有发生。民间借贷案件中涉嫌非法集资、“套路贷”等刑事犯罪的情况时有发生。在北京一中院8年间受理的案件中，当事人抗辩存在集资诈骗、非法暴力讨债等涉嫌刑事犯罪的案件277件，案件占比9.24%。此外，民间借贷案件中当事人虚假陈述、证人说谎、虚假诉讼、恶意诉讼等违背诚实信用原则的非诚信诉讼行为屡见不鲜。

网络借贷案件不断涌现。近年来，随着互联网+与社会各领域的深度融合，传统的民间借贷也以“网络借贷”的模式实现飞跃。网络借贷案件带来了信息技术下当事人身份确认，电子证据固定、采集、审查等新问题。随着今后网络借贷市场的整顿力度加大，必将产生大量难以清偿的不良贷款。可以预见，在未来一段时间内，将有越来越多的网络借贷纠纷进入法院。

十大难题带来审理新挑战

结合民间借贷特点和社会治理短板，白皮书梳理了当前面临的虚假诉讼、“套路贷”、职业放贷行为监管、网络借贷、金融创新风险防范等十大难题。

其中，“套路贷”引发的诉讼难题较为显著。“套路贷”是指以民间借贷为幌子，通过虚增债务、伪造证据等方式恶意侵占借款人房产、款项的违法犯罪行为。犯罪分子与借款人首先签订虚高的借款合同或阴阳合同，约定超高额利息，再利用借款人的迫切心理，虚假承诺、谎称交易惯例（如承诺虚高的部分不需要偿还、需要现金交纳保证金）制造款项交付的证据（如银行流水），最终使借款人实际收到的金额远小于表面“证据”上显示的金额。此外，他们还通过设置各种陷阱阻止借款人提前或按期还款，以此获取高额的违约金。由于民商事审判中事实查明手段的局限性，在个案中法官对于有明确的“借款合同”、有详细的“银行流水”，形成了证据优势的疑似“套路贷”犯罪行为，甄别难度较大。

金融创新与隐性借贷区别难。民间借贷24%的高利率上限，吸引了广泛的社会资金投入，不少模式打着金融创新的口号，规避政策监管，与民间借贷之间的界限日益模糊。如有的融资租赁中，只有资金往来，没有租赁物的交付；有的买卖贸易中，“走单、走票、不走货”，以贸易合同之名，行资金拆借之实；有的委托理财中明显违反监管规定设定固定收益保本保息，以此吸引客户；有的私募基金名为合伙投资，实际利用第三方担保等方式变相承诺投资者高额收益；有的信托公司通过各种措施确保优先级受益人安全退出，劣后级受益人承担全部亏损，变相实现保本保息。形色各异的金融创新，混淆不同金融业务与借贷的界限，带来了政府部门监管难、法律纠纷处理难等问题。

网络借贷案件处理难。网络借贷兴起的同时，也产生大量新问题，给法院工作带来新挑战。非法集资与合法融资的判定界限模糊，造成刑民交叉，法律问题突出。网络借贷涉及人数多，涉案金额大，一旦发生平台“爆雷”事件，将带来巨大的社会风险和金融风险。网络借贷民事纠纷数量巨大，一旦形成诉讼涌入法院，有限的司法资源如何消解海量纠纷呢？总之，在法律与政策之间，在刑事与民事之间，司法如何加强与行政机关联动，妥善维护各方合法利益，促进网贷市场健康发展，是当前法院面临的难题。

北京一中院副院长马立娜表示，针对“套路贷”等违法犯罪行为，借款方要防范借款套路，避免上当受骗。尽量通过正规渠道获得资金，对不合常理的做法提高警惕，发现可能涉嫌被“套路”的事件，要及时寻求法律帮助。针对日益火爆的网络借贷，法院提醒广大以理财为目的的投资者，要做合格的理性投资者，注意审查平台资质理性选标，核实合同内容，一旦出现问题要依法维权。

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